¿Puedo usar el dinero de mi 401(k) antes de retirarme?

401(k)

Todos pasamos por situaciones en nuestras vidas en que tenemos gastos inesperados y tenemos que lamentablemente buscar nuestros ahorros, sacar dinero de nuestros ahorros o peor, sacar dinero de nuestro plan de retiros 401(k).

Si quieres retirar dinero de tu 401(k) debes tener mucho cuidado, ya que si eres menor de 59 años, a los fondos que retires se le adjudicará el impuesto sobre la renta, una multa fiscal del 10%, además de estar sujeto a impuestos estatales.

Debido a esto, debes analizar bien tu situación para que así puedas decidir qué es lo más conveniente.

Antes de continuar, definiremos qué es un plan 401(k):

¿Qué es un 401(k)?

Un plan 401 (k) es una cuenta de jubilación de contribución definida, con ventajas impositivas que muchos empleadores ofrecen a sus empleados. Lleva el nombre de una sección del Código de Rentas Internas de EE. UU.

Los trabajadores pueden hacer contribuciones a sus cuentas 401(k) a través de la retención automática de nómina, y sus empleadores pueden igualar algunas o todas esas contribuciones.

Las ganancias de inversión en un plan tradicional 401 (k) no se gravan hasta que el empleado retire ese dinero, generalmente después de la jubilación.

¿Cuáles son los costos de retirar dinero del 401(k)?

Es importante que recuerdes que el dinero que retires de tu 401(k) es taxable; es decir, que vas a pagar taxes a la rata ordinaria que va a depender del bracket impositivo en el que te encuentres.

Si estás en el 15%, vas a tener que pagar 15% por taxes federales de esa distribución tomaste, además que si estás en un estado donde se pagan estate taxes, también va a tener que pagar taxes estatales.

Pero hay un tax adicional, que se llama penalidad por distribuciones tempranas, o distribuciones antes de la edad requerida, la cual está fijada en 59años y medio, quiere decir que si sacas el dinero antes de esa edad, vas a tener que pagar 10% de penalidades, lo que es un tax adicional.

Consideraciones a tener en cuenta al momento de retirar dinero del 401(k)

Nuestro consejo es que si estás en esa situación y tienes que sacar dinero de tu plan de retiro, recuerda hacer una retención de por lo menos un 25% para poder cubrir esa penalidad del 10%.

Hay otras situaciones donde al cambiar de empleador, tienes un plan de retiro con ese empleador y lo cambias por otro, haces un roll-over; es decir, si vuelves a re-depositar ese dinero en otro plan calificado, no debes pagar un tax, ya que no hay consecuencia de impuesto.

Si usted saca el dinero y es capaz de volverlo a re-depositar antes de los 60 días, entonces no va a tener tampoco ninguna consecuencia de impuestos.

Si deseas retirar dinero de tu 401(k) debes comunicarte con tu empleador para conocer en qué circunstancias puedes retirar los fondos del plan de jubilación y cuáles serían las penalidades.

¿Cuándo puedes retirar dinero sin sanciones?

No tendrás que pagar la multa fiscal federal de 10%  si tomas los fondos de su 401(k) luego de cumplir los 59 años y medio. Sin embargo, el dinero que retires debe ser como una distribución gravable y como quiera tendrías que pagar impuestos sobre el monto total retirado.

Recuerda que como el 401(k) es un plan de jubilación las leyes que rigen estos planes requieren que comiences a retirar dinero a la edad de 70 ½ años, para evitar las multas e impuestos.

También, hay exenciones para la penalidad del 10%. Las más comunes son:

  • Si declaras como permanentemente incapacitado
  • Si tienes gastos médicos que no son reembolsados por encima del 10% de su AGI
  • Si usas el dinero para comprar tu primera casa, bajo la definición del IRS de lo que es la primera vivienda, para ti, tu esposa, tus ancestros o descendientes,
  • Si  lo usas para gastos educativos, de educación superior para ti, tu esposa, ascendentes o descendientes
  • Si usas el dinero para pagar un gravamen que te puso el IRS, es decir para pagar una deuda (nuestra preferida).

Porque si voy a sacar mi dinero de un 401k para pagar al IRS, no sería justo que me cobraran penalidad.

Así que si dejas tu trabajo para volver a estudiar o para comenzar un negocio y puedes encontrar un préstamo estudiantil o un préstamo para pequeñas empresas con una tasa de interés baja, podría ser mejor para ti que tomes prestado el dinero.

De este modo puedes mantener seguro tu fondo para la jubilación.

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